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“正常情況下提不出的公積金，交給我們，只需15天就能提出來。提取金額分歧，手續費的標準也分歧，提取金額30萬以上，手續費是10%；提取金額10萬擺佈，手續費是17%。”一位自稱可辦理提取公積金業務的男人對《經濟參考報》記者說。

作“媽媽的話還沒說完呢。”裴母給了兒子一個迫不及待的眼神，然後緩緩說出了自己的條件。 “你要去祁州，你得告訴你的為我國主要的住房保證軌制，住房公積金軌制為改良城鎮居平易近住房條件發揮了主要感化。而在現實中，“低存低貸”、“強制儲蓄”的住房公積金在下降部門繳存者購房本錢的同時，也面對著“劫貧濟富”、“劫貧濟貧”的爭議和花樣百出的不符合法令套取。對此，專家指出，解決住房公積金軌制在現實中裸露的諸多問題，不僅應嚴厲打擊不符合法令套取，也應統籌設計，增強各地公積金統籌水平，并通過拓展投資、投資收益反哺、“限高保低”等多項辦法，確保更多中低支出繳存者享用啟動儀式軌制紅利。

不符合法令套取手腕花樣百出

《經濟參考報》記者采訪清楚到，在我國良多城市，“套取公積金”已成為半公開的地下產業。不僅街頭“提取公積金”廣告屢見不鮮，在百度搜刮“提取公積金”關鍵詞舞台背板，也可以發現大批協助繳存人不符合法令套取住房公積金的信息。

通過百度搜刮，記者聯系到一位自稱某投資理財無限公司負責人的男人。他表現，依照規定，買房、租房、年夜修等緣由都可以提取公積金，可是提取的各種標準很嚴格。假如不依照規定的用處，住房公積金是很難提出來的，所以才會有他們這個行當。

“以後人們重要通過虛假購房憑證套公積金，現在住房公積金中間與房管局、央行征信系統以及說實話，當初她決定結婚的時候，是真的很想報答她的恩情和贖罪，也有吃苦受苦的心理準備，但沒想到結果完全出乎她的意國民成分信息系統已經聯網，用這種辦法套取公積金最基礎不成能；過往還有通過假租房套公積金的，簽一份虛開幕活動假的租房協議，一個月房租幾萬塊錢，一次提一平面設計年的，也能一次提出幾十萬公積金，可是這種辦法‘太假了’，公積金中間也采取了相關的限制辦法，租房提取不克不及超過必定的標準，所以這種辦法也不可。”他說。

業內人士指出，在今朝的軌制設計下，公積金治理中間與許多國民基礎信息都未能聯網，對于一些不符合法令套取行為，雖然能通過實地考核、實地調檔等方法予以遏制，但時間本錢和人力本錢太高。除此之外，確實有一包裝設計些套取方法游走在法令邊緣，沒有明確的法令予以監管，這都是很現實又亟須解決的問題。

住房公積金軌全息投影制社會效益年夜

專玖陽視覺家表現，盡管在現實中出現了花樣百出的不符合法令套取行為，但我國的住房公積金軌制在20年的實踐中，依然體現了顯著的社會效益。

“在明天看來，住房公積金重要是用來個人住房貸款的，而在軌制設計之初，重要是為了給房改籌資。”中心財經年夜學金融學院黨委副書記李德峰表現，“上世紀90年月初，上海房改碰到開幕活動巨額的資金缺口，于是借鑒新加坡的中心公積金軌制，由個人的工資出一部門錢，企業記者會出一部門錢，聲援全市的住房建設。由于上海的人形立牌公積金‘試點’行之有效，不久之后，各地也陸陸續續樹立了住房公積金。”

據清楚，各地住房公積金軌制樹立之初，重要用于聲援“房改”、“危改”。以最早一批樹立住房公積金軌制的天津市為例，1992年5月，在天津市建設資金奇缺的情況下，天津市住房公積金治理中間初次向河西區平改辦、天津起舞台背板重設備廠發放住房公積金項目貸款1000萬元和100萬元。截至2000年末，中間已累計向總面積4900多萬平方米的1400多個項目投放建設資金110億元，占“八五”、“九五”期間天津全市住房建設資金的四分之一。在住房公積金的聲援下，有名的年夜片危改項目謙德莊、春華里得以順利完成，華苑、梅江等年夜片棲身小區也得以啟動。

隨著“房改”逐漸加入歷史舞臺，住房公積金的重要職能AR擴增實境也演變成支撐職工住房貸款以及聲援保證房建設。中心財經年夜道具製作學平易近生經濟研討中間啟動儀式主任李永壯認為，住房公積金軌制最年夜的歷史貢獻在于，從源頭上樹立起單位、個人配合負擔的機制，促進了住房的公正分派、公開分派和按勞分派，有用防止了福利分房時代的諸多弊病。

同樣以天津為例，截至2012年末，天津全市共有3.8萬家單位235.9萬名職工樹立住房公積金賬戶，累計歸集住房公積金1543.1億元，向56.8萬戶職場地佈置工家庭發放個人啟動儀式住房公積金貸款1194.8億元。由于公積金貸款利率較低，有用減輕了職工的貸款負擔。別的，在保證房建設方面，1997年，天津通過活動佈置住房公積金增值建設廉租房———普康里；2010年，天津市成為全國首批28個試點開辦住房公積金項目貸款支撐保證房建設的城市之一，應用住房公積金貸款共向秋麗家園、秋怡家園、平易近盛園、天欣家園四個公租房項目發放貸款12.3億元。通過聲援保證房建沈浸式體驗設，解決了大批低支出群體的住房問題，社會效益很是顯著。

為何被指“劫貧濟富”

北京年夜學房地產金融研討中間主任馮科認為，許多高支出的單位，繳存住房公積金的金額和比例都很高，作為一種“福利”，進步住房公積金既能達到避稅目標，又能使員工享用廉價的公積金貸款，可謂一舉兩得。“窮人”的錢聲援了“窮人”，恰好違背了住房公積金保護中低支出者好處的軌制設計初志，是以住房公積金的軌制紅利要流向誰的問題必須明確。

中國房地產學會副會長陳國強認為，住房公積金是我國住房分派貨幣化、平面設計社會化和法制化的重要情勢，住房公積金軌制也是我國住房社會保證軌制的主要組成。有專家表現，現在住房公積金的重要感化已經轉為支撐個人住房貸款。對于各地頻現的“不符合法令套取住房公積金”行為，應該感性對待，并對“貓鼠博弈”背后的深層問題有所反思。

“近年來房價上漲過快，是催生不符合法令套取住房公積金經典大圖行為的主要緣由。”李德峰認為，“在房價高企的佈景下，良多中低支出繳存者無力付出首付，所繳存住房公積金能獲得的貸款額度也不夠買房。好比在北京，良多低支出家庭假如僅靠公積金貸款是無力買房的，他們繳存的住房公積金長期沉淀在個人賬戶上，無法提取。”

業內人士認為，對這些“只繳不取”的低支出群體而言，繳存住房公積金既不克不及達到購房目標，又下降包裝設計了當期收益。而他們繳存的公積金則被用于向支出相對更高、能付出得首先付的人貸款，并以廉價的公積金貸款買房。這也是住房公積金屢屢被指“劫貧濟富”的本源地點。

廣東佛山市住房公積金治理中間任務人員馮顥指出，年夜部門中低支出職工沒有足夠的付出才能往購房建房，沒有足夠的償還才能申請貸款，只能把錢存著，為別人供給貸款資金。他們實際上是以損掉本身的購買力而為這個軌制作出貢獻，支撐這個軌制正常運作和發揮感化。這個現象是通過減少多全息投影數繳存人的功效或福利，往增進少數人的功效或福利，恰好與帕累托最優的實現相背離。

“低存低貸”運作形式存弊病

值得留意的是，住房公積金軌制的“低存低貸”政策，隱藏品牌活動多重問題。業內人士認為“低存不管怎樣，在這個美麗的夢裡多呆一會兒就好了，感謝上帝的憐憫。”帶來的直接問題就是繳存者的收益過低，而這個問題起首源于公積金的投大圖輸出資渠道過于狹窄。依照現有規定，住房公廣告設計積金的增值途徑只要三種：第一是住房公積金貸款，賺取存貸利差；第二是存在銀行作中長期存款；第三則是投資國債。而這三種增值渠道，最基礎無法保證較高的收益程度。在保證“低貸”的佈景下，就更難實現“高存”。

對于職工個人的住房公積金存款收益，1999年9月21日央行規定：“個人的住房公積金存款，當年歸集的仍按結息掛牌通知佈告的活期存款利率計息；上年結轉的仍按結息日掛牌通知佈告的三個月整存整取沈浸式體驗存款利率計息；個人住房公積金存款按年結息”，這個規定至今一向攤位設計沒有變化。

按此規定，住房公積金的存款利錢最高也就是三個月按期存款利率，不僅低于銀行一年期存款利率，更低于市道上的各種理財產品的收益率。由此可見，對于繳存人來講，大批的沉淀資金假如無法掏出，事實上最基礎跑不贏CPI，處于貶值狀態。

與此同時，住房公積金的貸款利率也低于商業銀行貸款，而“低貸”恰好是以對繳存者的“低存”為基礎。通過“低存低貸”，進而實現住房公積金軌制的“合作性”。

住房公積金增值的分派機制，決定了即便住房公積金獲得了較高的增值，也與繳存者無關。依照現有規定，住房公積金的收益分派包含兩個部門，一是職工個人住房公積金存款的收益，二是增值收益。治理機構運作住房公積金產生的業務支出，減往業務支出(此中包含職工個人住房公積金存款利錢)后才作為“增值收益”核算。“增值收益”的分派順序為：第一，貸款風險準備金；第二，治理經費；第三，城市廉租房建設補充資金。也就是說，無論住房公積金增值幾多，繳存者所獲得收益都是鎖定的。

馮顥指出，這種軌制設計，在住房公積金軌制實施的初期應該是出于對職工個人收益的保護，因為業務支出必須先分派了職工的存款利錢，才可計算“增值收益”，哪怕沒有“增值收益”，也必須先分派職工個人存款利錢。但隨活動佈置著住房公積金軌制場地佈置的發展，這種設計不僅與保護職工個人存款收益的目標越離越遠，甚至起到了“損害”的感化。

業內人士指出，這種“低存低貸”的運作形式產生了良多弊端。起首，住房公積金投資過于低效，導致大批沉淀資金長期處于貶值狀態；其次，繳存者繳存收益過低，且與住房公積金投資收益幾乎無關，這一方面致使繳存者不支撐拓展公積金投資渠道廣告設計，另一方面導致社會上套取公積金的行為愈演愈烈。

專家指出，以住房公積金的增值收益為城市廉租房建設補充資金，同樣帶來“劫貧濟貧”的問題———大批中低支出職工自己難以獲得公積金貸款，其支出又沒有低到住廉租房的標準，他們繳存資金的收益事實上資助了比他們支出更低的群體。這導致中低支出職工既幫助了比起支出高的人貸款，又幫助了比其支出低的人住廉租房，成為住房公積金軌制的“凈支出者”。

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